इएमआई कसरी गणना गरिन्छ

सूत्र

EMI = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)

P भनेको साँवा रकम हो — तपाईंले वास्तवमा ऋण लिनुभएको रकम। r भनेको मासिक ब्याजदर हो, जुन तपाईंको ऋणदाताले उल्लेख गरेको वार्षिक दरलाई १२ (महिना) ले भाग गरी, त्यसपछि १०० ले भाग गरेर (प्रतिशतलाई दशमलवमा बदल्न) निकालिन्छ। n भनेको मासिक किस्ताहरूको संख्या हो — अवधि महिनामा हो, वर्षमा होइन।

सूत्र किन यस्तो देखिन्छ

ऋणमा सम्पूर्ण रकममा एकैपटक ब्याज लाग्दैन — बरु ऋणको त्यस समयमा बाँकी रहेको रकममा मात्र ब्याज लाग्छ। यदि EMI केवल (साँवा + कुल ब्याज) ÷ महिनाहरूको संख्या मात्र हुँदो हो भने, सुरुका भुक्तानीहरूमा ब्याज कम लाग्ने र पछिल्ला भुक्तानीहरूमा बढी लाग्ने हुन्थ्यो, किनभने बाँकी रकम समयसँगै घट्दै जान्छ। माथिको सूत्र यसरी निकालिएको छ कि घट्दै गइरहेको बाँकी रकममा स्थिर आवधिक दरमा लागू गरिएको निश्चित मासिक भुक्तानीले अन्तिम किस्तामा ऋण (साँवा र सबै जम्मा भएको ब्याज) ठ्याक्कै चुक्ता गर्छ — न बढी, न कम।

व्यावहारिक उदाहरण

मानौं तपाईंले रु. १०,००,००० ऋण ५ वर्ष (६० महिना) को लागि वार्षिक १०% ब्याजदरमा लिनुभयो।

r = 10 ÷ 12 ÷ 100 = 0.008333 n = 60

EMI = 10,00,000 × 0.008333 × (1.008333)^60 / ((1.008333)^60 − 1) ≈ रु. २१,२४७

६० महिनामा तपाईंले ६० × २१,२४७ ≈ रु. १२,७४,८२० कुल तिर्नुहुन्छ — जसको मतलब लगभग रु. २,७४,८२० ब्याज हो। याद गर्नुहोस् यो सामान्य अनुमान "१०,००,००० को १०% ५ वर्षको लागि = रु. ५,००,०००" भन्दा बढी छ, किनभने ब्याज मासिक रूपमा बाँकी रकममा चक्रवृद्धि हुन्छ, मूल साँवामा सपाट गणना होइन।

घट्दो बाँकी रकम बनाम फ्ल्याट-रेट ऋण

नेपालका लगभग सबै बैंक ऋणहरू (घर, सवारी साधन, व्यक्तिगत) घट्दो बाँकी रकम ब्याज प्रणाली प्रयोग गर्छन्, जुन माथिको सूत्रले गणना गर्छ। थोरै संख्याका अनौपचारिक वा फ्ल्याट-रेट ऋणहरूले भने तपाईंले कति तिरिसक्नुभयो भन्ने कुरा नहेरी सम्पूर्ण अवधिभर मूल साँवामा नै ब्याज लगाउँछन् — जुन उस्तै जस्तो लाग्छ तर उही उल्लेखित दरको लागि उल्लेखनीय रूपमा उच्च प्रभावकारी ब्याज लागत निम्त्याउँछ। प्रस्तावहरू तुलना गर्नुअघि आफ्नो ऋणदातालाई सधैं स्पष्ट रूपमा सोध्नुहोस् कि उल्लेखित दर घट्दो बाँकी हो कि फ्ल्याट।

हातैले EMI अनुमान गर्दा हुने सामान्य गल्तीहरू

पहिले १२ ले भाग नगरी वार्षिक दर सिधै प्रयोग गर्नु; सूत्रको घातांक (1+r) मा लागू हुन्छ, r मात्रमा होइन भन्ने कुरा बिर्सनु; र फ्ल्याट-रेट ऋणको मुख्य प्रतिशतलाई घट्दो बाँकी रकम ऋणको प्रतिशतसँग तिनीहरू उस्तै अर्थ राख्छन् जसरी सिधै तुलना गर्नु — यी सामान्य गल्तीहरू हुन्। हाम्रो इएमआई क्याल्कुलेटरले तपाईंको लागि चक्रवृद्धि गणना गर्छ र महिना-दर-महिना पूर्ण विवरण दिन्छ, जुन तपाईंलाई प्रस्ताव गरिएको कुनै पनि सम्झौता जाँच्ने सबैभन्दा सजिलो तरिका हो।